Прямая речь

Среднесрочные перспективы и манящие горизонты – рынок страхования завтра и послезавтра Фатьянов Игорь Сергеевич Руководитель Группы «Зетта Страхование»

Каким видится будущее российского страхования через пять лет и в 2035 году? Чем рынок будущего будет принципиально отличатся от страхового рынка версии 2026? И что нужно сделать страховщикам и государству, чтобы это будущее наступило?

Я не думаю, что страховой рынок–2035 будет чем-то кардинально отличаться от нашей современной ситуации. Да, могут появляться новые экосистемы, которых не было раньше, и страховщики будут работать над тем, чтобы встроить туда свои предложения. Мы наблюдаем, как каждые пять лет возникают какие-то новые системные очаги развития, и страховщики пытаются в них вписаться. Но фундаментально природа страхования не меняется. Резких, кардинальных перемен на страховом рынке я не жду.

Однозначно, будет больше автоматизации – за счет ИИ и цифровых процессов. Но это вряд ли поменяет весь рынок, потому что автоматизация оформления договора или урегулирования убытка не определяет ни природу, ни экономику страхования. Это инструмент, а не новая парадигма.

Появятся новые виды активов, требующих защиты. Например, обученная ИИ-модель будет считаться активом, имеющим высокую стоимость сама по себе, а не просто как совокупность бинарных файлов. Кроме того, с каждым годом бизнес-процессы все больше уходят в цифру, стоимость цифровых активов (не ЦФА, а именно рабочих – баз данных, программного обеспечения и т.п.) растет, так же как и степень их влияния на производственные процессы и прибыль. Все это надо защищать, поэтому и рынок киберстрахования неизбежно будет развиваться.

На розничном рынке будет происходить всё большая адаптация продуктов под конкретного человека, в том числе и по стоимости. Не случайно так стремительно набирают популярность короткие полисы. Страхование все больше приобретает индивидуальный рисунок, атомизируется, спускается на микроуровень. Договор становится меньше, покрытие – более конкретным, а скорость выплат и вообще взаимодействия со страховщиком – более высокой.

В принципе, все это уже происходит. И возникают новые вопросы, например, каким будет взаимодействие покрытий по коротким и длинным полисам. Или как отследить быстрое перемещение страхования, если клиент в моменте может купить себе несколько сотен полисов. Раньше скорость оформления договора была значительно ниже, этот процесс мог занимать до двух недель, а сейчас требования экосистем к страховщикам – две миллисекунды. Пять считается уже много, в этом случае она переключается на другую компанию. При этом за время тарификации котировка может поменяться, может поменяться КБМ в системе… Это новые вызовы.

Все это, конечно, не превратит страхование из push-продукта в pull-продукт. Но если его предлагать ситуативно, правильно подсвечивать, когда впереди тяжелая дорога или пошел дождь – рост будет. Уже сейчас мы видим, как подскакивает спрос на короткое каско при резком ухудшении погодных условий.

Как показывают исследования в области нейроэкономики, человеческий мозг вообще очень слабо приспособлен к правильной оценке вероятности. Это для него большой стресс, включение более энергоемкой системы мышления, и человек этого старательно избегает. А в коротких продуктах средний чек – низкий, а ответственность за принятие решения не такая тяжелая. И это легче побуждает человека включить и попробовать, и если понравилось, потом включить еще раз. По нашей статистике, большинство покупателей коротких полисов каско никогда не оформляли годовые договоры – но они охотно «пробуют» страхование малыми дозами, по чайной ложке.

Ждать существенного роста доли страхования в ВВП к 2035 году я бы тоже не стал, если не произойдет принципиальных регуляторных и учетных изменений. И основной фактор здесь не менталитет, как принято считать, а располагаемые доходы населения. Чем больше у людей денег и имущества, тем больше они страхуются.

Плюс имеют значение особенности государственной политики. У нас традиционно патерналистская модель: доступны государственные пенсионные схемы и медицина, плюс бюджет участвует в возмещении убытков от ЧС. Поэтому проникновение страхования ниже, чем могло бы быть.

Вместе с тем у нас на рынке есть пример, когда вместо прямых выплат пострадавшим из бюджета государство субсидирует покупку страхования, но при этом защита обеспечена более эффективно, и отрасль успешно развивается, – это агрострахование с господдержкой. Или когда немного по другой схеме, через РНПК дотируется ряд видов страхования на новых территориях (грузы, СМР). Похожие программы есть и в других странах, нужно просто проработать схему для конкретного вида, того же страхования жилья, чтобы оно заработало. В агростраховании исторически сложилась сильная рабочая группа, поэтому механизм работает. Нужна такая же авторитетная группа по жилью – и дело пойдет.

В целом, страхование будет развиваться как защита тех направлений, которые будут расти сами. Если в прошлом году росла логистика – развивалось страхование в логистике. Будут расти цифровые активы – будет развиваться киберстрахование. А розница станет дальше атомизироваться и подстраиваться под конкретного человека. Такая спокойная, уверенная эволюция.

От редакции. Начатый в этом материале разговор будет продолжен 16 июня – в Москве пройдёт десятый Форум страховых инноваций InnoIns-2026 , на котором большое внимание будет уделено обсуждению перспектив развития рынка страхования на горизонте 10 и более лет. Генеральный партнер Форума - компания «Зетта Страхование».